Các ngân hàng nhỏ của Hoa Kỳ sử dụng bảo đảm tiền gửi mở rộng để cạnh tranh với các đại gia
Sau cuộc khủng hoảng ngân hàng mới nhất của Betvisa Hoa Kỳ, những người cho vay nhỏ có thể dễ bị tổn thương trước một cuộc di cư của những người gửi tiền chạy trốn sang các ngân hàng lớn hơn.
Các quy tắc ngân hàng của Betvisa Hoa Kỳ đảm bảo số tiền gửi lên tới 250.000 đô la, nghĩa là khách hàng có số tiền nắm giữ lớn hơn sẽ phải đối mặt với tổn thất nếu ngân hàng phá sản.
Ý nghĩa của quy tắc này trở nên rõ ràng một cách đau đớn với sự sụp đổ của Ngân hàng Thung lũng Silicon vào đầu tháng 3 sau khi ngân hàng này bị các khách hàng nắm giữ vượt quá ngưỡng 250.000 USD của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) tháo chạy.
Dữ liệu liên bang cho thấy một số người gửi tiền tại các ngân hàng nhỏ đã tìm đến lối thoát hiểm, chuyển khoảng 120 tỷ đô la trong một tuần vào các ngân hàng lớn hơn đôi khi được coi là quá lớn để thất bại.
Nhưng những công ty nhỏ như Leader Bank of Massachusetts và Heritage Bank of Minnesota cũng có giải pháp cho vấn đề cho phép họ tự coi mình là lựa chọn an toàn cho những ai đang tìm cách bảo vệ số tiền vượt quá giới hạn 250.000 USD của FDIC.
Leader Bank có thể đảm bảo khoản tiền gửi lên tới 100 triệu đô la từ các cá nhân thông qua nền tảng công nghệ do công ty fintech IntraFi điều hành, về cơ bản giúp phân phối tiền giữa một mạng lưới các ngân hàng lớn và nhỏ.
Hệ thống tiền gửi đối ứng này – đã được chú ý nhiều hơn kể từ khi SVB sụp đổ – cho phép các ngân hàng chấp nhận các khoản tiền gửi lớn hơn 250.000 đô la trong khi vẫn đảm bảo với khách hàng rằng họ sẽ được bảo hiểm liên bang Betvisa Hoa Kỳ
Chương trình đã thu hút Jennifer Klepper, đồng sáng lập của công ty khởi nghiệp Early Works, người đã bắt đầu xem xét các lựa chọn quản lý tiền mặt khác nhau vào mùa thu năm ngoái – Betvisa Hoa Kỳ
Mục tiêu là tận dụng lãi suất cao hơn, đồng thời đảm bảo tiền được bảo hiểm liên bang.
Klepper nói: “Chúng tôi đã cân nhắc gửi 250.000 đô la vào mỗi ngân hàng.
Nhưng lựa chọn đó là một “cơn ác mộng kế toán”, dẫn Klepper đến một chương trình do Ngân hàng Di sản cung cấp.
– An toàn hơn ngân hàng Betvisa Hoa Kỳ lớn? –
Liên doanh IntraFi và các dịch vụ tương tự từ American Deposit Management và Wintrust, mặc dù tuân thủ luật pháp Hoa Kỳ, nhưng cũng không thoát khỏi sự chỉ trích.
Cựu Chủ tịch FDIC Sheila Bair đã cáo buộc các liên doanh “chỉ chơi theo các quy tắc của FDIC”, cho rằng nó làm tăng thêm rủi ro đạo đức.
Bà nói, FDIC “chịu mọi rủi ro tín dụng”, dẫn đến “chi phí cho FDIC lớn hơn nhiều”.
Nhưng Jay Tuli, chủ tịch của Leader Bank, phản bác rằng chương trình giảm thiểu rủi ro “bởi vì nó phân bổ mức độ tập trung của những người gửi tiền lớn giữa nhiều ngân hàng, chứ không chỉ một vài ngân hàng được chọn.”
Hơn nữa, các chương trình tiền gửi đối ứng như vậy “có thể giúp giảm rủi ro rút tiền gửi ngân hàng vì những người gửi tiền được bảo hiểm không có lý do gì để tham gia rút tiền gửi ngân hàng, càng không phải bắt đầu chúng”, Tom Geiger, giám đốc điều hành của Heritage Bank cho biết.
Kể từ khi SVB thất bại, đã có cuộc thảo luận ở Washington về việc tăng giới hạn 250.000 USD của FDIC, nhưng cho đến nay vẫn chưa có sự đồng thuận nào.
Trong bất kỳ trường hợp nào, các ngân hàng nhỏ không phải lúc nào cũng sẵn sàng chào mời các khoản tiền gửi đối ứng.
Geiger cho biết nhân viên ngân hàng “rất do dự khi đề cập đến bảo hiểm tiền gửi”, đồng thời cho biết thêm rằng họ lo ngại rằng những người đi vay sẽ nghĩ rằng “có thể có điều gì đó không ổn với ngân hàng này”.
Sự dè dặt này cũng giải thích tại sao các chương trình cho vay đối ứng được biết đến nhiều hơn mặc dù chúng đã xuất hiện từ đầu những năm 2000.
Geiger nói: “Thật không may, bởi vì… chúng tôi có sẵn công cụ tuyệt vời này”.
Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng mới nhất đã tập trung lại sự chú ý vào các giới hạn của FDIC, Tuli của Leader, công ty đã bổ sung thêm 100 khách hàng doanh nghiệp mới trong tuần sau khi SVB thất bại.
“Bạn biết đấy, chúng tôi có thể đã mang lại doanh thu như sáu tháng chỉ trong một tuần,” Tuli nói. “Chúng tôi đã có được rất nhiều khách hàng kể từ SVB.”
Klepper cho biết ý thức về các giới hạn của FDIC cũng cao hơn nhiều trong thế giới khởi nghiệp sau SVB.
Klepper nói: “Bây giờ có nhiều nhận thức hơn. “Chúng tôi bắt đầu thấy nhiều ngân hàng quảng cáo (các chương trình tiền gửi đối ứng) của họ bởi vì mọi người hiện đang nghĩ về nó.”
